浙江大学金融研究院兼职研究员

　　何嗣江博士

　　农民贷款难，关键问题在于，缺乏客观的信用认证体系、产权明晰的抵押物，无法吸引足够多的金融机构为之服务。而丽水通过政府层面建立的农村信用体系，确实为农民贷款难的问题打开了一个突破口。

　　不过，这一信用体系的动态维护也同样重要，如果这部分将来还继续压在政府部门的身上，则显得有些沉重。丽水的这一举措，更多的是“四两拨千斤”的作用，也就是说，通过这一信用体系建设，吸引更多金融机构参与农村金融市场，并通过市场化运作，形成动态的农村金融商业体系。

　　这一点，在我省的一些地方，已经被证实是可行的。在台州等地，被戏称为“穷人银行”的农村合作金融机构甚至获得比大型银行更高的资本回报率。而农村市场，作为微型金融的一部分，也被业内认为是一片“蓝海”。

　　台州是全国唯一拥有三家地方商业银行的地级市。由于竞争激烈，台州银行、泰隆银行、民泰商业银行都采取了与大型银行完全不同的发展轨迹微型金融路线。以台州银行为例，2009年的笔均贷款额度只有约40万元，与动辄千万的大型银行相比，这一数字确实不值一提。但这家银行的坏账率一直很低，这几年一直维持在0.3%左右，远远低于大型银行。

　　更值得关注的是，台州银行的总资产回报率在全国排名第一，2008年达到2.71%。在国际上，这一数字超过1%，就算得上是一流的银行。与此同时，它的资本回报率约35%，这在金融界算得上惊人。穷人银行，其实并不仅仅是慈善公益事业。这些城市商业银行的经济账本已经证明了，像穷人银行这样的微型金融，绝对是一片广阔的“蓝海”。

　　很多人也会产生疑问，这些金融机构是如何保持如此低的不良记录的。其实很简单，相对于富豪，农民或者城乡结合部的低收入者更加缺乏融资渠道，因此，小额贷款银行的资金对他们来说更加珍贵。如果不还钱，意味着断绝了原本就很少的融资通道，要再想翻身，摆脱贫困，就更加困难。

　　另一方面，对于农民、小商贩等长期被主流金融体系边缘化的弱势金融群体而言，上银行是一件痛苦的事情。几乎所有农民说起去银行，都用“麻烦”来形容。贷款手续的繁琐、流程的拖沓，让他们的内心深处对银行有一种敬畏感，这也是双方信息不对称的重要原因之一。

　　因此，像台州银行等金融机构推行的贷款技术，则与大型银行截然不同。他们喜欢采用人海战术、采取主动营销。也就是说，他们有一支庞大的营销队伍，在农村、城乡结合部扎根，彼此之前都很熟悉。业务员掌握着他们的信用程度，知道他们的资金需求，并为他们及时地提供金融服务。这不仅能迅速打开市场，同时也能控制不良率。

而这种做法，与丽水挨家挨户搜集农户信用信息的措施，有着惊人的相似性。这其实也是未来金融界的发展趋势银行单纯提供金融产品，已经无法满足市场发展的需求，金融产品加服务，才是王道。这方面，小额贷款金融机构确实比大型银行做得更到位一些。