农民贷款难制约了农民扩大生产的需求。很多人将原因归结于农民没有有效资产抵押以及信用无法评定的问题，但从板芙镇正在试点的农村小额信贷情况看，即使不用资产抵押，绝大多数农民也都很讲信用，能按期还款。真正导致农民贷款难的，应该是农民和银行之间信息不对称，由此提高了风险防控的成本。要解决这一问题，除了银行需提供更加灵活的服务外，更离不开政府的统筹。只有建立更加完善的农村信用体系，才能真正解更多农民资金之“渴”。

　　主动贷款5万元一年增收13万

　　邮储银行推行农村小额信贷后不久,在板芙镇广福村从事南美白对虾养殖的冯生主动找到银行了解情况，并申请到了5万元贷款。

　　冯生是横栏人，在板芙养虾养了12年，目前承包了28亩塘。“以前没钱，一年只敢养两季，不敢做冬塘。”冯生对记者表示，如果做冬塘，算上虾苗、冬棚所需材料、人工等费用，投入很大，抱着求稳的心态，自己不敢轻易尝试。不过，冬塘的虾值钱，到春节时，南美白对虾可以达到四五十块钱一公斤，这一点，冯生很清楚，“如果有了资金，我首先想到的就是做冬塘。”

　　作为一位老虾农，冯生因为没有资金常常“气短”，手里流动资金少，选择范围小，买饲料时遇到经销商抬点价也只好认了，“现在手里流动资金多了，底气都足了一些，选择的范围也大了。”

　　不需要什么担保，冯生很快拿到了5万元的贷款，清塘、搭棚、买虾苗，做起了冬塘，他也尝到了甜头。去年春节前后，南美白对虾塘头价从平时的14元/千克涨到42元/千克，冯生赚了13万元，他向银行贷的款也还了。现在，冯生又获得了5万元小额贷款，正忙于搭冬棚搞越冬养殖。

　　“如果遇到台风等恶劣天气或者病虫害，不能及时还款怎么办？”记者问冯生。冯生表示，很珍惜自己的信用，有一次担心还不上款，还打电话给儿子让他帮忙先还。“有借有还，再借不难，只有信用好，才容易贷到款。”冯生表示，很希望贷款额能够更大一点，如果可能，他想贷15万元，这样就更好安排生产了。

　　板芙镇是一个水产养殖大镇，全镇养殖面积共有23000多亩，形成了以养殖南美白对虾为主，脆肉鲩、甲鱼等其他优质品种为补充的水产养殖格局，其中，南美白对虾的养殖面积占了全镇总养殖面积60%以上。不过，正如冯生所说，养殖南美白对虾对于农民来说投资比较大，一般农户常受资金困扰。以一口14亩的塘为例，养殖四大家鱼一年只要投入11万元左右就够了，但养殖南美白对虾，按一年养三期算，每期要投入9万元以上，一年要投入27万元以上。正因为此，不少农户放弃了冬虾的养殖，影响了养殖规模的进一步扩大。

　　邮储银行南部中心支行选取了板芙四联村、广福村、禄围三个村作为试点，截至11月30日，全镇累计向农民发放了500多万元贷款，其中广福村发放229万元，禄围村103万元，四联村82万元，其他村95万元,其他117户农民和冯生一样,得到了贷款。获得贷款后，农民的胆子更大了，底气也更足了。记者走访发现，以前有些农民只有一口塘，现在承包了两口塘；以前有些农民不敢养殖冬虾，现在大部分都养殖冬虾了；以前有些农民只种植水稻和香蕉，现在也改为养殖南美白对虾了。板芙镇养殖南美白对虾的人数和规模均明显增加。据统计，很多农民在尝试到贷款的好处后，都选择了二次贷款，再次贷款的人数高达65%以上。

　　农户：

　　不足一成农户申请心存疑虑是主因

虽然针对农业生产的特点在贷款的具体操作方式上作出了灵活调整，并取得了一定的效果，但邮储银行相关人士坦言，目前板芙仅有不到一成的农户申请贷款，还没能从根本上解决农村融资难的问题。农户对贷款认识不足、心存疑虑是主要原因，这可能也是当前农村金融发展缓慢的原因之一。

　　据统计，板芙镇水产养殖业的农民有1500多户，而在邮储银行板芙支行贷款的户数只有118户，贷款率只有7.87%。其他银行虽然也有农村小额信贷，但基本上都需要一定的有效资产作担保，实际上获得贷款的农户数量也并不多。一方面，农民生产需要资金；一方面，农户却不愿意贷款。记者采访发现，由于农村长期与现代金融市场疏离，农民对贷款也产生了一定的认识误区：

　　一是农民对“利息”存在顾虑。这一点，冯生也表示赞同。比如，邮储银行的工作人员去跟农户宣传，一听到要“利息”，一些农户们马上打退堂鼓，舍不得这份支出，不愿意贷款。事实上，利息是完全可以承受的范围,贷款一万元,一个月的利息大概为百元左右。

　　另一种误区是，农民认为贷款是一件没面子的事情。在部分农民的观念里，向银行贷款一般是家里太穷了，说出去不好听，所以不愿意申请贷款。

　　还有一种疑虑是，农民觉得贷款是一件手续复杂的事情，申请后也很难获得贷款，索性放弃；还有一部分农民是根本不知道有哪些适合农民的贷款产品。

　　对于上述情况，板芙镇政府和邮储银行联合，通过召集农办、各村委的负责人、有贷款需求的农户进行面对面的农户小额贷款业务的介绍和沟通，取得了一定的效果，大大提高了农民贷款的积极性。“农民遇到的问题，大多都是资金周转的问题，这个问题能解决，农民生产积极性就高了。”冯生养的虾卖到了湖南、上海等省市，他也带动了附近的村民申请贷款，扩大生产规模。

　　许多农民通过贷款扩大了生产规模，实现了增收，但如何让更多的农民获得贷款，需要政府推动建立完善的农村金融体系。

　　银行：绝大多数农民讲信用规避风险更需政府支持

　　农户的疑虑在逐渐打消,但银行也有自己的考虑。

　　“虽然农户贷款不需要抵押，但绝大多数农民的信用是非常好的。在这100多户获得贷款的农户中，仅有一两户逾期还款，主要原因是养虾失败了。”邮储银行南部中心支行行长高行对记者表示。在试点的过程中，农民对信用的重视让高行非常高兴。“这两户在年底也可以还上。”

　　记者了解到，虽然目前许多银行都推出了农村小额贷款服务，但和大多数对企业贷款的要求一样，需要相应的资产作为担保。而农民没有工商执照，也没有其他有效的资产作为担保，导致在银行的小额信贷结构中，农村小额信贷始终只占很小的比例。不过，邮储银行推出的贷款方式是，3-5名农户形成联保即可在短期内获得每户1-5万元贷款，根据南美白对虾养殖周期3-5个月的特点，农户贷到款后，先安排生产，前1-6个月只还利息，等到虾出塘，资金充足了，可以选择一次性还清本金或者分期归还本金，提前还款，不用交违约金。贷款期限为1-12个月。

在给农户放款前，银行的工作人员将对农户的情况进行调查，主要看农户的生产规模如何、家庭经济情况如何、需要多少资金、资金是否用于养殖上等。现在高行最关心的还是风险控制的问题。农业生产受到气候、病虫害等影响较大，年成好，风调雨顺，农民还款当然没问题，如果因上述原因造成大面积虾塘受灾，农民不能及时还款怎么办？高行表示，防控风险方面单靠银行的力量还不够。高行表示，银行防控风险，主要还是从调查农民的情况入手。但农户分散，养殖在虾塘里的虾也没有一个评估标准，完全依靠银行工作人员的调查摸底，不仅增加了成本，而且风险也不能完全控制。据了解，也出现过在为农民放款后，个别农户因为养殖不成功拖欠贷款的现象，这也造成了银行信贷人员谨慎放款，通过减少贷款额度、拒绝部分资质较差的农户贷款来规避风险。

　　高行表示，防范农村金融风险需要依靠政府的大力推动。他建议一方面对贷款的农户进行贴息，鼓励农民贷款；另一方面，政府可以成立“风险保证基金”。“当部分农户还款能力出现困难的时候，可以暂时用贷款保证基金先替他们还款，等到他们有还款能力的时候，再把钱还到贷款保证基金。如果没能力还上或者恶意拖欠，则从村委会年终分红划扣进贷款保证基金，下次不再享受贴息贷款和贷款担保，以此来鼓励守信用的农民，惩罚不讲信用的农民，促进贷款业务良性发展。”高行表示，政府提供的这笔风险保证基金，并不是银行要用这笔钱，只是在遇到天灾、病虫害等情况时，用于银行暂时周转。目前，相关方案正在上报板芙镇政府批准，高行表示，镇政府负责人对此也非常重视，邮储银行方面正在做方案。

　　“解决农村融资难问题，促进农村经济较快发展，需要政府和银行共同合作。政府可以利用财政政策和各种资源，扶持、促进农村种养殖业的发展；银行可以利用自身的金融管理技术和人力资源，对贷款进行有效的管理，以达到贷款的良性发展。”高行表示，虽然已经放款500万元，但远远不够，“如果实现板芙镇有生产经营的农户全覆盖，那么资金需求为1500万元到2000万元，如果政府有贴息支持，可以达到3000万元。”

　　目前邮储银行正在广福村推行“信用村”建设试点工作，通过宣传征信知识，营造信用氛围，为后期农户的还款建立良好的信用基础。“希望在风险可控的情况下，这种模式能够在全市农村推广。”

　　记者手记

　　牵住“牛鼻子”解决信息不对称

　　冯生头脑灵活、勤劳朴实，作为横栏人的他很早便到板芙镇承包鱼塘，依靠着养殖的收入，他不仅给两个孩子买了房子，还经常把钱给孩子们花。在记者接触的农民中，很多人和冯生一样，勤劳、踏实，对一日暴富没有幻想，只希望通过自己的劳动逐渐发家致富。农民贷款难是困扰农村经济发展多年的难题，从记者采访的情况看，农民一般都在本土从事生产，流动性小，且非常重视自己的信誉，除非遇到特殊情况影响农业生产，否则，农民都会按期还款。从理论上讲，大多数农民的信用并不存在问题，但却缺乏有效的资产担保。

　　银行有钱，随着银行间的竞争加剧及内部激励机制的日益完善，并不存在对某个群体不肯放贷的情况，但是银行毕竟是商业机构，必须考虑放款的风险。由于农业生产本身的特点及银行缺乏渠道完全了解农户信息，因此出现了信息不对称，导致了市场失灵。

　　在市场经济的环境下，既离不开市场这只“无形的手”，也需要政府这只“有形的手”发挥作用。如何解决信息不对称的问题，将成为破解农村贷款难的“牛鼻子”。从这个角度出发，除了需要银行提供更加灵活的服务外，还需要政府来发挥统筹作用。在管控风险方面，需要界定政府与市场的边界，政府不能越位也不能缺位，凡是能由市场解决的，政府做好“服务员”，提供好服务；凡是遇到市场不能解决的，政府要能主动解决。

　　从邮储银行所做的试点看，银行依据农业生产特点推出灵活的借贷方案对于农户是很有吸引力的，但目前，作为商业机构的银行遇到的问题有两个：一是获得农民的资产和信用等准确信息需要耗费较高的成本；一是农业生产遇到天灾、病虫害等异常情况时，农户大面积受灾使银行无法收回借款。这两点在市场层面上难以解决，正需要政府发挥作用。

　　笔者认为，目前，政府这只“无形的手”要解决农村贷款难的问题，应该从上述两个问题入手。对于农民信用情况的问题，可以通过村民、村委会、镇政府、银行等渠道建立起农户比较全面的信用档案，给银行提供参考，减少银行的顾虑；对于农户大面积受灾无法还款的情况，政府也可以尝试着通过风险保证金或者互助金的形式，化解银行因担心农民无法还款的担忧，等生产复苏农民还款，这笔资金即可从银行收回，提高银行放款的积极性。具体的操作细节，需要政府、银行、农户共同商讨。

　中山农业特色种植和养殖多，经济效益排在全省前列，如果能够建立比较完善的农村金融服务体系，解决农民贷款难的问题，那么，相信中山农业经济将更上一个新台阶。

　　他山之石

　　广东郁南县创建农村信用户

　　郁南县是“中国无核黄皮之乡”、全国最大的沙糖橘生产县，种植沙糖橘和无核黄皮是农民收入主要来源，但由于沙糖橘和无核黄皮通常三年后才开始有收成，前期投入大，80%的农民都遇到了资金投入不足的问题，“贷款难”成为制约农业生产发展的瓶颈。

　　郁南县创新帮扶方式，探索实施金融扶贫，实现农民增收。郁南县创建全省首个县域综合性征信中心——郁南县征信中心，现全面铺开对全县农户非银行信用信息的采集和《郁南县农户信用信息系统》的开发建设工作。

　　此外，还创建农村信用户，进行农户信用状况等级评定，构建农村信用体系，使农民能够通过简单的手续便捷获得小额贷款。目前各金融机构共选定了17 条行政村作试点，7000 多户农户参与信用等级评定。在创建信用村的同时，还引入内涵丰富信用评级机制，做好科学评级，灵活授信，促使农村信用户互相监督，自觉争当优良信用户，营造积极向上、民风淳朴的浓厚农村社会氛围，从而改善农村信用环境，构建新型的、和谐的现代农村信用体系。