站在历史的高度看担保行业的发展前景
赵长胜
作为社会信用体系重要有机组成部分的担保行业,近年来发展迅猛,为促进我国信用体系建设,促进信用经济发展,发挥了积极的作用,但担保行业是一个新兴的行业,从90年代初在中国才开始有试点.如何正确看待担保业的历史地位与作用,使其在社会信用体系的总体框架内健康发展,越来越得到人们的关注.以历史的眼光看担保行业,探讨担保业的发展趋势,具有一定的现实意义.
一,担保行业的出现不是偶然的,是市场经济和商品经济发展到一定阶段的必然产物.
市场经济和商品经济的实质就是信用经济,在市场经济和商品经济中的一切交易行为都是信用行为,信用是基础,只有建立在买卖双方信用的基础上,交易才能成功.如果失去了信用基础,则交易难度增大,交易成本会上升,就像含三聚氰胺的奶粉,失去了信誉,他们为此付出了沉重的代价.中国经济经过30年的发展,已经完全进入了市场经济,但由于文化的缺失(尤其是传统文化如儒家文化,仁义礼智信的缺少),加上法律法规的不完善,中国经济社会的信用缺口越来越大,特别是中小企业更加深受其害,出现了融资难,担保难问题.所以以信用为特征的担保行业应运而生.
国家顺势发展,对担保行业的扶持力度越来越大.国务院(国发〔2009〕36号),省政府(鲁政发〔2009〕127号)相继出台了一系列促进中小企业发展的政策措施.如127文件规定,"市,县各级都要综合运用风险补偿,过桥还贷资金和奖励补助等方式,提高担保机构对中小企业的融资担保能力.担保机构要重点为中小企业提供信用担保服务".商务部,财政部文件〔2009〕160号文件规定:"对担保机构开展的中小外贸企业融资担保业务,按照不超过担保额的2%给予补助;对担保费率低于银行同期贷款基准率50%的中小企业外贸企业融资担保业务,按不超过银行同期贷款基准利率50%与实际担保费率之差给予奖励".
二,担保行业的出现是银行业发展到一定阶段,银行信贷业务社会分工的需要.
在改革开放以前,计划经济体制下的中国社会,国有大中型企业给中国的银行业金融机构带来了80%的收入,所以银行的定位是传统的国有大中型企业,其业务性质,队伍建设和法律法规等,也是为大国企而配套.加入WTO以后,随着民营经济,个体工商户的快速发展,机遇也越来越多,如何打破传统业务,改善信贷市场,国内银行业是毫无经验可寻,直到世界银行的入驻,他们还担心自己的高端客户——大国有企业,被抢走了怎么办.
经过时间的磨合,中国发现,国外银行最热衷的是被国人忽略的产业——零售业务(中小企业,个人)和中间业务. "十一五规划"以后,金融市场发生了重大改变,国内银行逐渐有了零售业务,但与传统业务相比,配套服务滞后,做不到集约化经营,要想真正改变这一局面,就要引入第三方社会组织或中介机构(担保公司),来参与产品开发,营销,业务风险的化解.担保公司的出现不仅仅是金融市场发展的需要,也是国家金融政策的需要,是推动中国银行业健康可持续发展的重要力量,因为担保公司的出现有利于缓解中小企业贷款难这一世界性难题,有利于分散银行的信贷风险,提高银行风险管理水平.今天,淄博本地有十几大中型家银行,各银行之间更注重效率和服务,主动和担保公司合作.举个例子,某银行每月要完成20个亿的信贷规模,假设每个职员有10笔大客户,每个客户贷款20万(有的可能不足),那么需要1000人做这项业务.由此看出,银行付出的人工成本价很高.如果引入担保公司做担保的话,那么银行只需要少量人员就能顺利地完成20个亿的信贷规模.
三,担保公司独特的运作模式,任何经济实体无法替代.
正确认识担保公司在经济活动中的作用,主要从整合资源,风险管理,杠杆作用来分析.有人会问:"担保公司在解决中小企业融资难方面起着什么作用" "单个中小企业由于势单力薄,在与银行的接触中,往往必须被动接受贷款条件,否则很难融到资金,谈判能力很弱.担保公司可以整合资源成立联盟,联合众多中小企业的力量,形成合力,争取在与银行融资贷款方面的主动地位".关于风险管理,淄博融信担保公司为什么把目标客户定在高新区 "因为他们讲究'管理半径'的问题,管理半径越小,管理更加细化,风险会更好控制.例如,工商银行的体制是覆盖全国,制定的风险框架也面向全国,由于各个地市情况不一样,导致管理风险会比担保公司大很多".但是,做担保业务没有风险是不可能的,只要风险在可承受范围内,就可去做.
对于国有体制下的中国银行来说,对信贷风险的把控是"零"容忍度,担保公司则不然.举例说明,某银行1年发放贷款1个亿,产生了1000万的不良资产,很难核销,因此银行往往采用借新还旧方式,维持贷款表面上的正常,日积月累,10年以后某银行将会处于一个不良的循环当中,不能自拔.如果引入担保公司,为其银行做担保保证,那么,担保机构利用1元发挥100元作用的财政资金放大作用,通过财政反担保,财政补贴,专人催收,信贷资源的重新调剂等方式,合理,合法,合情地得到处理.
担保公司发挥了信用杠杆作用,通过担保杠杆功能,在推动经济社会发展中起到"四两拨千斤"的调控作用.主要表现为,整合中小企业信用资源,打造金融生态安全地区,既有利于中小企业扩大融资,分散化解银行金融风险;也有利于高新区经济发展,稳定和推动社会就业.