新闻提示 家里有闲钱，存银行、买国债收益低；炒股、买基金风险大，万一赔了也不划算。
于是，南京有些民间担保公司开始悄悄为这部分民间闲散资金理财，方式之一就是民间借贷。
对于担保公司、普通百姓、中小企业、积蓄、贷款都是蛮划算的；为民间闲散资金提供放贷风险担保，帮助中小企业解资金燃眉之急。
据悉，目前国家有关部门正在研究的《贷款人条例》将为民间借贷松绑，民间借贷阳光化有望在国家立法层面得到确认。而在此之前，按《贷款通则》规定，个人和企业是不能放贷的。南京一家银行信贷部负责人说，南京的民间担保公司帮助民间闲散资金，与急需用钱的企业对接贷款的形式，还不能算是个人和企业贷款，因为中间有担保公司和律师的参与。付树兵说，在国家《贷款人条例》正式颁布之前，像他们这样的担保公司为中小企业贷款做得最多的是“调头寸”，即在企业前一次贷款还清，下一次贷款尚未申请下来，而又有项目需要用钱的空档期，为企业提供短期贷款服务，这种短期贷款有时用的就是民间闲散资金，这样的放贷有时额度并不低，高时可达1000多万元。南京目前注册的民间担保公司约1000多家，其中不少公司在运作这种“调头寸”的民间资金担保贷款。
风险：双方约定比例共同承担 把全部家当委托给担保公司放贷，委托方和担保公司如何规避风险呢？ 先看担保公司放贷时如何进行风险评估。南京鑫信担保集团老总付树兵说，民间担保公司大多有自己的风险评估体系，评估方法比传统融资灵活。有的要求贷款人有房产抵押，一旦贷款到期无法如数还款，担保公司可依法处理抵押房产，以保证委托人和自身利益。但大多数中小企业之所以在银行贷不到款，主要因为没有合法有效的有形资产，如房产做抵押，这时担保公司会启用信用担保的风评体系，如对企业发展前景和现状进行评估，如果评估通过，担保公司以信用担保方式进行放贷操作，同时要求委托人与其约定风险承担比例，一般是2：8或3：7，担保公司承担大头。一旦贷款到期贷款人无法偿贷，委托人和担保公司按约定承担风险。 但担保公司在为银行贷款做担保时，银行并不与其约定风险承担比例，一旦贷款人无法到期偿贷，担保公司需承担全部风险。对此，南京一家民营担保公司的解释是，之所以和民间资金提供者约定风险承担比例，而不与银行进行相关约定，主要因为前者放贷的年利率收益高，他们也愿意和担保公司约定风险承担比例，而银行放贷利率必须按国家基准利率执行。 吴伯夫妇退休工资加起来有好几千，老两口现在手头有30多万元存款，过去一直存银行或买国债，但近年来发现这样收益不高，还要承担通胀的损失；买股票、基金风险大，老两口不敢尝试。在儿女的指点下，他们把钱委托给一家民间担保公司，由担保公司担保，放贷给急需用钱的中小企业。一年期贷款年利率是银行基准利率的4倍，达21.24%。 这一理财途径尝试了一年，老两口如期拿到投资回报款，今年，他们放心地继续把钱委托给这家担保公司放贷。
记者采访获悉，去年，南京各家银行贷款规模达11000亿元，其中中小企业只占500亿元。在传统信贷对中小企业发展支持尚不足的现状下，民间资本的参与成了市场的选择。 这种民间借贷的放贷流程与传统融资也略有不同。大多数担保公司在做以上方式的民间资金放贷时，放贷过程中不直接接触钱，而是把委托人和贷款人双方约到一起见面，当面签署贷款合同，贷款的钱由委托人直接提供给贷款人。签约现场还有律师鉴证。 担保公司会在贷款成功后，向贷款方收取一定比例的手续费，手续费标准从1.5%—4%不等。一般经营时间长、经营状况良好的企业，缴纳的手续费是1.5%—2%；刚创业不久的企业手续费高一点，约3%—4%。有时担保公司在收取手续费时不一定收现钱，而是以股权折算等方式运作。如对市场前景看好、经营现状好的企业，他们会将手续费折算成股权，一旦企业发展了，担保公司收益更大。这时他们也会建议委托人将利率的一部分或全部折算成股权。