近年来，农村信用社以发放农户小额信用贷款为契机，加大支农力度，有效地解决了农民“贷款难”问题，成为广大农民面向市场、调整产业结构、发展优质高效农业的“助推器”。然而目前小额农贷中的“五道槛”却对农民和信用社形成了双重制约。

　　门槛高。目前，在广大农村，农民想在信用社取得优惠贷款，要先向农村信用社入股，然后再由信用站和村民委员会对其信用情况进行评估，办理农户小额贷款证。这对于金融知识相对缺乏的农民来说，无疑是一道高高的“门槛”，多数农民被挡在“门槛”之外，无缘小额农贷这块“馅饼”。

　　手续繁。农民取得小额贷款证之后，想贷款要先写贷款申请，再由信贷员搞贷前调查，对其家庭状况、经济来源、信用程度、贷款借贷史等等进行考察。等考察合格办贷款手续时，还要提交各种证件，再由信用代办员、信贷员、主管主任、主任逐级审核。贷款手续繁琐使不少农户“望贷生畏”，有的甚至涉足民间借贷。

　　数额小。目前，农村信用社向农户发放的小额贷款大多数是2万-3万元，最高额为5万元。这与农户的实际需求很不适应。如按每户搞存栏养猪、养羊在300-500只计算，建栏、买种崽、购饲料等等，起码需要几十万元。农村信用社发放的小额贷款显然和农户的实际信贷需求相差甚远。

　　利率高。目前，农村信用社发放的农户小额贷款，利率均上浮百分之百，月利率平均达到9.89％。。如此高的利率对小本经营的农民来说简直有点难以承受。

　　期限短。农户小额贷款，期限一般在一年以内。这与农业生产周期和养殖周期较长、农民一般没有固定收入的情况很不相符，造成贷款逾期多，不但使农村信用社的逾期贷款增加，而且加大了农民的利息负担，实际上农民很难实现增效、增收，使农民不愿使用小额贷款。

　　笔者认为：农村信用社在小额农贷的发放上，只有降低门槛、简化手续、增加数额、延长期限、降低利率，扩大小额农贷的发放面，提高小额农贷的效益性，才会使信用社愿放、农民愿贷，最后实现信用社与农民的“双赢”——使信用社增效、农民增收。