Lino女士走到一个折叠桌前，桌子摆在一座大楼的后院里，这座大楼位于震中附近，是很少的残留下来的楼房之一。她掏空了口袋，拿出40美元交给了信贷员。

　　“我每天早晨醒来都在向上帝祈祷能让一切好起来，但我不觉得上帝听到了，”，Lino女士说，一位63岁的祖母，和三个以成人的儿女和四个孙子孙女生活在他们后院的雨棚下，仅靠由贷款资助重建的小副食店的微薄收入过活。“如果没有贷款的帮助，我不知道我的家庭如何存活。

　　这座位太子港以西20米的海滨小镇，曾今无比繁华，然而在这场地震中，其3分之一的人口（3万人口）丧生。整个海地，死亡人数达到25万，造成的无比巨大的经济损失。国民经济将缩水9%，多于100万居民无家可归，只能居住在帐篷中。这个月初突发的霍乱和飓风将使国家陷于更脆弱的境地。

　　在海地，尤其小商品经营者收到了重创。他们破产后，只能靠销售家里的燃用油，孩子的校服来维持生计。由于海地的信贷市场冻结，如果没有像Fonkoze这样的小额信贷银行提供贷款，Lino女士这样的小商品经营者无法重建生意。

　　即便是在最好的形势下，维持一个“穷人的银行”也不是一件简单的事，在海地地震后，这就更是一项艰苦卓绝的挑战。在地震前，海地有80%的人口每天就仅靠2美元为生。尽管有50个国家和组织承诺总额为87.5亿的重建援助款，然而目前为止，近不到15%的款项到位。（美国承诺的12亿重建款就未到位。）

　　海地的microbanks为穷人提供了生命线，然而自己却和它的客户一样陷入危险的境地。更何况它们在海地这样缺乏经济基础设施建设（可靠的交通，通信网络）的国家中运行,这使它们的生存更具挑战性和复杂性。

　　成千上万的海地贷款者和储户依赖它们生存，这赋予这些小金融机构极为重大的意义，“它们不能破产，”美国国际发展局海地小额借贷项目的顾问Greta Greathouse表示。

　　“你们面对的是一个脆弱的国家，”她说。这些银行需要“建立更加强大和持久的基础来补偿海地地震带来的风险，还有另一种根深蒂固的风险——这种风险本身就是他们民族的生活方式。

　　Microcredit 银行，或Microbanks,由Grameen银行的创始人Muhammad Yunus于40年前创立，它的第一个项目是向孟加拉共和国每位贫困企业家发放几美元贷款。2006年，Yunus因为建立这个银行取得了诺贝尔和平奖。

　　Microcredit的客户多数为妇女，他们通常贷款25美元来投资小生意，将赚来的钱用于家庭开支或贡献于社区。她们中很多以5人或更多人一组，所有成员共同工作，共同富有贷款偿还责任。

　　部分小额贷款行仅提供贷款，另一些则还提供教育和医疗服务。这部分由于贷款成本高，Microbank的实际利率比传统银行要高。在海地，同一年里，利率从30%到55%不等。

“海地经济环境复杂，对于Microbank这样以贫穷客户为服务对象的小借贷者来说，更是如此，”Grameen 协会（华盛顿一所小额贷款协会）的主席表示。“合理的利率水平非常重要，这些机构坚持扮演他们的角色同样至关重要。

　　Finca Haiti，海地最大的Microbank之一，取消了在地震中丧生或失去住所和破产的客户的贷款。逾期付款率高达53%。在承受巨大损失后，海地另一家Microbank分行，ACME今年夏天筹集到了额外资本。

　　Fonkoze银行，一家克里奥倡导“肩并肩的援助精神”的金融机构，由一位海地牧师Rev.Joseph Philippe在二十世纪九十年代创建。在全世界拥有45000客户和43个分支机构，然而在地震发生的前三年里，亏损了200万美元。2008年，在一次飓风中遭受巨大损失后，Fonkoze考虑关闭其盈利性银行，兼并其24个分支机构。

　　总体上，海地Microcredit的坏账率上升到18%，较去年上升了一倍。而国际标准只有2%或3%。据海地和其它国家的小额贷款专家分析，海地一些资产状况没有改进的银行，特别是一些小的分支机构，有可能关闭或缩小业务。它们可能需要兼并来维持生存。

　　世界其它地方的Microbank正努力自给自足，这样它们就不需要靠筹集外部资金来维持经营开支。它们中的一部分已从非盈利型机构转型为盈利型，引发了利他主义和资本主义能否共存的争论。印度最大的小额贷款行，SKS microfinance,这个夏天实现了上市，融资23800万美元，其它的小额贷款银行可能实现。

　　海地大多数的小额贷款银行都为非盈利机构、财政不透明的情况下，Fonkoze在2004年创建了一家盈利性银行（在其非盈利性机构的支持下），公开所有的财务收入。在持续三年的亏损以后，靠1500万的捐款稳定下来。

　　海地当然曾经遭受过自然灾害，然而这次地震给其金融业带来的影响在深度上和广度上都史上空前。主要由于首都太子港的损失巨大，而太子港占到了GDP的60%。海地的金融业本身就很脆弱，现在更是跛足难行。震区1800民银行雇员中，有600失去住所。据经济学家Greathouse女士分析，microcredit 3800万未偿付的贷款中四分之一将成为坏账。

　　尽管承担巨大的风险和成本开支，海地一些Microbank正在扩张，它们表示，它们的贷款使太子港极其郊区能够自给自足的唯一途径。

　　例如，在地震中失去了其三分之一的客户（12000客户）后，Finca利用Citibank基金会的拨款，增加了1000客户。这一举动是极具风险的：海地Finca的客户中，贷款到期多于30天未偿付的比例——投资风险率，持续为35%。

　　Rupert Scofield，Finca董事长称，七月在其董事遭到一次有计划的抢劫埋伏后，Finca将其总部迁到周边的一个海滨城市，Saint-Marc.Finca总部位于华盛顿，21世纪开始运行。

　　对于做生意来说，“海地可能是除阿富汗以外最艰难的地方，”Scofield先生称。“总是正当一切稳定的时候，某件事情发生使其回到原来的状态。”

　Anne Hastings，Fonkoze的联席首席执行官，成为了国际援助名人：她今年九月在纽约举办的克林顿全球首创会议中的重要角色。（地震后，Fonkoze的形象得到很大意义上的提高，因为它是唯一一家在太子港以外开展业务的银行，Hasting女士安全空运美国援助的200万美元现金，确保其到达急需的客户手中。

　　地震后不久，Fonkoze利用红十字会援助的资金，取消了1万元贷款—将近其贷款总额的四分之一，并向每位客户发放新贷款，另外一次性现金支付125没有，这些总价值达到8.5万元。

　　在最近几个月，Fonkoze扩大了其医疗项目，并扩张各项业务，特别是贫困率极低并不断增长的农村地区。

　　Fonkoze增加了一项叫做Ti Kredi，或Little Credit,的借贷业务。这项业务为无法负担较大额度贷款的贫穷家庭提供小额度贷款。这个项目提供25美元额度的贷款，更短的偿还期，连带提供贷款员的额外帮助，还有文化和医疗课程。

　　另一项业务为客户提供山羊、小鸡供他们喂养，产出牛奶和鸡蛋，银行另外每周提供7美元薪水供其开支，保障它们不以动物为食物充饥。

　　从今年夏天开始，Fonkoze的贷款员开始驾摩托车、卡车或步行在草丛和山区游说，新签3000多客户，同时向以后客户收取还款。

　　在最近的一个雨天，Steve Werlin驾驶敞篷小卡车到MIREBALAIS以外的小镇，这座小镇位于太子港以北，距离太子港两小时车程的中央高原。Werlin先生，Fonkoze区域负责人，来到这座小镇见一位三十岁，有两个小孩的妇女，Marie Ange Joute。她九月加入Fonkoze,和孩子、母亲、姐妹、侄女（患有严重眼疾）共同住在一个锡铁小泥屋，屋子长和宽仅为20英尺。Joute从她的父亲继承了这个房子，这是她唯一的资产，她说，去年他们的家庭不时遭受饥饿和疾病（缺乏医疗服务。）

　　她没有做过生意，也没有经济知识，最近却收到银行借贷的两只鸡和一个山羊，并开始售买家里的蛋和燃料油。为了储存更多的钱以扩大库存，她加入了一家由10民当地的Fonkoze客户组成的储蓄基金会。每个妇女没周上交三分之一的薪金，这样，每十周，每个人可以得到20美元的存款来进更多货物。

　　银行要求客户独自做很多事，如果达不到某项目标，将被罚款。在Steve Werlin拜访的这天，Joute女士被要求为建一个雨棚，以防羊淋雨后生病。如果下周钱没有建好雨棚，她下周将得不到薪金。（Fonkoze各了她建雨棚的相关资料，并告诉她如何搭建雨棚，她答应遵守。）

　　“我想自己赚钱来照顾我的家庭，”她所，“在发生意外的时候，我要养活我的家庭。我知道如何工作”

　　在本届大选后，海地政府将出台新的金融法规，包括小额借贷法规，尽管这些小额借贷机构为了给这个行业带来确定性，很多年钱就开始向政府申请颁布相关法规，然而这个行业至今还未得到规范。比如说，如果一家Microbank破产了，我们不清楚那些在银行储蓄的客户能否得到补偿。

　Fonkoze有20万储蓄账户，总额达到1400万美元。近期，它将这些资金贷款给新的客户。Fonkoze表示它所有的储蓄账户都是安全的，因为年初，它有能力取消所有风险贷款。Fonkoze的高级财务顾问，James Kurz表示，Fonkoze的资金风险率近月以降低到5%。

　　如果海地的经济情况没有好转，国家无法解决其它的问题，这些客户即使是在Microcredit的帮助下生存下来了，在未来也将面临更多的困难。

　　Sainte Anne Louis靠在Mirebalais的家旁（靠近一个建筑工地——新建农村医学院）售卖苏打、灌装食品、衣服、自制花生油为生。她说今年的销售量下降了将近一半，这主要由于无法保证足够的库存。

　　54岁的Louis女士，挣钱供养全家，包括他的丈夫，两个女儿和她们的家庭。她担心如果经济情况不改善，更坏的事情将发生。“我们感恩于现在所拥有的额，”她说，“我们同样祈祷明天会更好。”