代发低保金、代发社保金、办理公交IC卡、下岗失业人员担保贷款、小额农贷……这些看似能带来极大人气的业务，由于资金无法沉淀使用、影响其他业务的办理，还增加银行成本支出，一度受到在哈多家银行的冷遇。

　　低保户、下岗失业人员、农民、“小老板”等客户群体，更是由于收入低、没有抵押物、抗风险能力不足，被许多银行的“门槛”拦挡在门外。

　　而哈尔滨银行则记录着这样一组数据：自2001年开始，无偿开展下岗失业人员小额担保贷款业务，累计发放1.7万户3.5亿元，带动近10万人就业；自2003年开始，无偿承办低保金发放业务，每月无偿为10万低保户发放低保金1700万元，累计发放低保金960万人次达18亿元；中小企业贷款累计发放430亿元，占全市中小企业贷款的66%；农户贷款258亿元，占全市农户贷款的29%……

　　透过这些数字和举措，可以看到植根于黑土地上的哈行在承担企业社会责任、关注民生方面的不遗余力。不怕麻烦，不辞琐碎，不嫌利微，始终围绕政府和百姓关注的热点、难点问题拓展业务，也使其金融服务在一开始就打上了便民、亲情、和谐的品牌烙印。

　　3.5亿元“贷”出10万个就业岗位

　　在我市有这样一家银行机构：既不能存款，也不能支取现金，更不能办理汇兑业务，只能办理下岗失业人员担保贷款。这就是哈尔滨银行利达支行。作为我市唯一具有法人地位的全国性股份制商业银行，哈行早在2001年10月就推出了下岗失业人员担保贷款。2003年10月21日，哈行专门办理下岗失业人员再就业贷款的特色支行——利达支行成立。

　　对于这种小额贷款，在开办之初并不被同业看好。下岗失业人员小额担保贷款最初为5000元，哈行利达支行在成立的一年间，共发放下岗失业人员小额担保贷款3035万元。金额不多，笔数却多达1530笔。3000多万元的贷款金额对很多银行来说，只是重点客户的一笔或几笔贷款。相比之下，时间成本、人力成本、经济成本之高不言而喻。大多数下岗失业人员生活并不宽裕，个人信用度低，同时，他们的流动性又很大，在一些银行看来势必增加贷款的风险。然而，哈行经过多年的积累，下岗失业小额担保贷款已累计发放1.7万户3.5亿元，带动了我市近10万人就业。

　　与小额担保贷款一样，代发低保金、社保金这些业务由于要面对更多的弱势群体，不但笔数繁多，而且会占用银行正常的业务办理资源。但为了让更多的百姓能够享受到现代化金融的便利，自2003年开始，哈行无偿承办低保金发放业务，每月无偿为10万低保户发放低保金1700万元，累计发放低保金960万人次、18亿元。在此期间，哈行还专门研发出集社保、医保和银行卡功能于一体的丁香社保卡，进一步方便了百姓。

　　小额信贷辟出大市场

　　在规避与大银行竞争、开辟企业新的利润增长点的内外动力下，哈行从2004年起将经营重点转向小额信贷。

　　此后，越来越多的“小老板”们在哈行找到了属于自己的金融产品，“不用抵押担保，通过应收账款或流动资金质押即可贷款；个体工商户相互担保；信用贷款免担保……”从当年的“智赢”金融产品系列，到如今的“乾道嘉”金融产品，哈行将微小企业和小企业贷款需求全部纳入其中，而且在选择产品时客户还可根据自身条件，灵活选择担保方式、贷款期限和还款方式，从而有效缓解客户的还款压力。
“银行一年挣几十亿、几百亿就为了给股东提供回报？我觉得意义不止这些。例如，1亿元贷款对大型企业来说肯定是锦上添花，但对5000个小老板来说，可能就是雪中送炭。”哈行董事长郭志文表示，“对各级分行，我们也有利润要求，但与其他银行的考核办法不同，不会一味只追逐利润。我们强调‘普惠金融，和谐共富’的理念传承，鼓励分行按照总行的战略和理念，既要实现商业银行可持续发展，也要承担社会责任。”

　　2004年，哈行在确定大力发展中小企业信贷业务的战略时，仅有300亿元的资产规模，小额信贷占信贷资产的比例仅为4.3%。而在大力发展小额信贷业务的同时，哈行也在一步步实现坚实的跨越。截至目前，哈行的资产规模达到1200亿元，其中，小额信贷占信贷资产比例达到70%，盈利贡献率超过70%；且不良贷款实现了双降，由年初的0.99%下降到目前的0.72%。

　　城商行“下乡”变身支农“主力军”

　　2005年春天，国内城市商业银行首笔2.5万元农业贷款发放到阿城市金周学等５户农民手中。

　　一边是有巨大需求的新市场，但需从零做起；一边是熟悉的老市场老客户，但要面临激烈的竞争和无时不在的风险。通过深入调研，哈行决策层做出了战略性选择——发展农户贷款具有良好的信用环境，空间广阔，能产生良好的社会效益和经济效益。这年试点期间，哈行共发放农贷1.04亿元，并按期全部收回，未发生一笔不良贷款。

　　试点成功了。但对于一家城市商业银行来说，如何在扩大农村金融市场满足农户贷款需求的同时，有效防范和控制风险？

　　为此，哈行积极借鉴国际小额信贷先进经验，按照国际小额信贷权威机构——沛丰协会的建议，以5户联保形式开展农贷业务。如其中一户出现风险其他农户必须代偿，如不代偿则下一放款期此联保小组成员将全部无法取得贷款。此举有效降低了农贷的风险。2006年春天，哈行开始大规模向农户发放贷款，农户间只要“五户联保”，不用抵押，一个农户就可以获得最多3万元的农贷资金。城商行下乡以来，让饱受资金困扰的农民兴奋不已。从96.1万元到超过14亿元，哈行成了农村金融新主力。

　　近年来，哈行跨区域经营、加快网点布局的脚步越走越快，在成都、天津、大连、重庆等设立10家分行，在甘肃会宁、深圳宝安、北京怀柔等设立6家村镇银行。据透露，下一步，哈行将进一步做大做强小额贷款业务，目标是用3至5年的时间，成为国内一流、国际知名的小额信贷银行。